“人老了以后，只要有家人在，就能够安心。”日本民众过去相信的这种老后“安心感”正在逐渐变为幻影。

“人老了以后，家人的存在甚至可能成为一种潜在的危机。”这是《老后两代破产》所传达的一个新趋势。

作为《老后破产》的续作，也是“老后破产”现象的进一步延伸，新龄观在阅读《老后两代破产》的过程中心情始终非常沉重，因为这种“两代人两败俱伤”的最终局面，已在我国露出了种种类似迹象。

作为“全球养老启示录”的第二篇，让我们继续观察邻国日本，这个比中国提早27年进入深度老龄化（65岁及以上人口占比超14%）、现在已经是全球老龄化程度排名第一的国家，看看老龄化及相关因素在人口代际关系中产生了哪些影响。

01

“两败俱伤”倒计时

nhk节目组在为《老后破产》续篇取材的过程中意外发现，对于一些老人而言，与子女同住反而是引发“老后破产”的导火线，这便成为了《老后两代破产》的观察主题。

在《老后两代破产》中，因为经济不景气导致销售额减少，公司为降低人力成本，将义昭的儿子解雇了。事发突然，义昭的儿子措手不及，更重要的是，在低迷的大环境下，已近40岁的他，要想再找一份有保障的正式工作几乎不可能。

无奈之下，他只能成为了大量非正式员工的一份子，到处打着零工领取日结的薪水。为了赚得稍多一点，他甚至去考取了叉车驾驶执照，以便应聘日薪高出1000日元（按1日元=0.06元人民币的汇率计算，约合60元人民币）的驾驶叉车的工作。

但打零工总是不稳定的，有工作的日子才有收入，断断续续的收入并不足以支付房租和生活费。为此，他不得不搬去和父亲义昭同住，他的儿子也主要由父亲扶养。

父亲义昭每月的养老金是9.5万日元，维持家庭正常运转的固定支出包含房租、电费、燃气费、保险金等，尽管房租已经享受到了政府的减免福利，但刨除固定支出后，留给义昭家庭吃饭和零用的钱每月也只剩下4万日元，约合人民币2400元，生活几乎举步维艰。

义昭儿子的不稳定收入连养活他自己都自顾不暇，他能做的只是在能拿到收入的日子里匀出来一些交给父亲补贴家用。

“早餐只给孙子做，我就不吃早餐了。”

“实在没钱的时候，我一天只吃一碗方便面。”

这些都是父亲义昭所过的生活。

造成上述局面的一个原因，就是经济下行导致企业无力供养正式员工，更愿意聘用非正式员工。

根据日本2012年就业结构基本调查，以北海道为例，非正式劳动者占总劳动者的42.8%，仅次于冲绳位列全国第二。

读到这里，你是否恍然间想起了最近我国新闻中常出现的“2亿灵活就业人员”？

大量灵活就业人员的出现，已经成为了近来网络上一个自我调侃的爆梗：996*007到40岁，然后被灵活就业。

或许不用等到40岁，近两年，35+程序员被辞退的消息、各大厂纷纷向社会输送“毕业”人才的新闻已经让我们认识到了“寒气”是如何传给每一个人的。

《老后两代破产》中挂川的儿子，也曾经在东京的一家it公司工作，他在35岁左右突然被裁员，经过了一段四处借钱的日子后，最终无可奈何地回到了老家。当时他已经精神不振，不听别人说话，也躲避着人际交往，虽然在家人的鼓励下他在老家谋取了一份早晚配送报纸的兼职，但自那以后几乎过起了“茧居”的生活。

挂川的女儿倒是和母亲的关系亲如姐妹，但多次求职无果的挫折和被辞退的经历，让她的性格消极、胆怯，现在她只在超市打着零工，已近36岁的年龄也从未离开过家，不想恋爱、更不结婚。

由于年至68岁的挂川仍然在工作养家，一家人的生活水平不用发愁。但挂川夫妇心里知道，一旦挂川老到不能工作，只靠养老金生活的日子将很快陷入困难的境地，无法独立生活的儿女该怎么办呢？

“我们已经没法再照顾你们了。你们自己独立生活吧。”

挂川妻子心里藏着的这句话总是难以对儿女吐露，她看着没有按照自己预期意愿成长的孩子们，既无法责怪，又深知“两败俱伤”的那一天终会到来。

“对于一家人来说，最好的选择是什么呢？”这是义昭的疑问，也是挂川一家的疑问。

在夫妻二人曾是双职工的时候，义昭和挂川两家都是中产家庭，那时的日本处于经济高速增长的时期，到处欣欣向荣，人们对于未来充满希望，因为奋斗就会带来幸福。

正是这些在战后婴儿潮中出生、被称为“团块世代”的人们，在青年时期努力工作推动了日本经济的腾飞，并成为了中产、富足的一代。

谁能想到他们的退休生活却并不美好，而且由于他们人数众多，所以需要消耗大量的养老金，各种与之俱来的医疗、照护负担加剧了团块世代进入退休潮给国家保障体系带来的冲击。与此同时，他们更是未曾想过，含辛茹苦养大的儿女竟然成为了自己养老生活的风险。

02

失业与非正式员工

“老后两代破产”的故事，似乎有可能成为我们的未来。

根据前程无忧发布的《非正式雇佣调查报告》显示，2021年增加和持平非正式员工的企业数占79%；38%雇主将在2022年增加非正式员工的雇佣，特别是大型企业和民营企业。

而近一半（46%）的受访者表示，仅薪资不足以支撑他/她们的衣食住行，父母贴补和副业是他们的第二/第三收入来源。

按照日本经验，当非正式员工人数增加，就意味着今后依靠养老金生活的父母与从事非正式工作的子女所组成的家庭将会日益增加，而“两败俱伤”的未来似乎也就成为了逃不过的明天。

根据《老后两代破产》一书的调查，与子女同住的家庭中，有70%的家庭年收入仅够维持日常生活，甚至41%的家庭收入来源只有养老金，这些家庭的孩子都放弃了外出工作，或者说并没有合适的工作提供给他们。就像现在的我们周围，“男人送外卖、女人做家政”，或“男人送快递、女人直播带货”的现象一样，当经济增速降低，市场上的存量工作机会已经被分配完毕，没有更多的增量工作机会提供给失业的人们。

书中还提供了《与父母同住的未婚者的近况》调查数据。其中显示，2012年在所有35岁~44岁的壮年人群中，与父母同住的未婚者占比16.1%，而这一数字是1980年的8倍。

同时，2012年，与父母同住的壮年未婚者的完全失业率为10.4%，与同龄人整体的完全失业率4.2%相比，数值约为其两倍。

同样的情况也发生在韩国。

在日本nhk拍摄的另外一部纪录片《求生存的艰难岁月~韩国公务员考试实态》中，由于经济下行，企业为了缩减用人成本逐步扩大合同工的招收比例（2007年，韩国的非正式雇佣员工比例已接近40%），得不到保障的年轻人们游行抗议，并为了寻求一份稳定的工作，夜以继日地在“考公村”学习，一次、两次、三次，他们锲而不舍地参加多次考试，直到考公“上岸”。

如果不说是韩国，或许这段文字也同样可以适用于日本或我国的情况。企业所采取的市场行为是自发的，受经济规律影响，而年轻人们因此所遭遇的就业困难，既是当前东亚各国结婚率和生育率双双下降的原因之一，也是未来出现“老后两代破产”的潜在诱因。

说到这里，还是那句老话，及早进行养老规划才能对抗经济周期的不确定性，为晚年生活提供长期、稳定的现金流。

例如加入泰康“幸福有约”终身养老计划，在收入较高的人生阶段按年缴纳一部分闲散资金实现稳健增值，这个方式既比把钱存在银行的利息要高，也比购买其他理财或投资产品的风险要低，更重要的是，能够在约定时期（例如在退休后）开始领取，构建一笔“与生命等长”的现金流，实现财富资源的跨时间调配。

尤其随着人均预期寿命不断提升，越来越长寿将成为一种新的风险因子，这也让“活多久、领多久”的年金险天然适合作为养老资金的储备方式。

另外，《老后两代破产》所提供的资料，更是给了我们另一个很容易被被忽略的提示：及早为孩子一生平滑的财富曲线开展规划及储备，才是父母能够给予的最佳庇佑。

父母之爱子，则为之计深远。儿女始终是父母放心不下的牵挂，为此泰康在2019年特别推出了面向18岁及以下人群的“幸福有约青少版”，让家长能够为孩子积累一份足以呵护孩子一生健康，保障孩子一世财富，并提前锁定稀缺养老资源的全生命周期解决方案，让孩子在日后成长的道路上能够充满底气。

还有一点值得注意的是，书中提到：“目前老年人群数量的增速远远超过建设机构的速度。由此导致的结果便是，老人们无法在同一机构或医院长待，只得不断更换居住地点，‘漂流生活’便开始了。”

这一局面也必将出现在我国，尤其随着第二波（1962~1975年）和第三波（1981~1997年）婴儿潮出生的人口陆续进入退休年龄，我国的老年人群数量将骤然提升，届时高品质的养老床位将真正成为“一床难求”的稀缺资源，而这正是“幸福有约”提前锁定泰康之家养老社区入住资格的重要价值。

除了标准版、青少版之外，“幸福有约”还相继推出了青年版、城市版，完成了从年龄分层到城市分档、再到家庭需求满足的系统开发，以商业模式的持续创新提供打通“长寿、健康、财富”三大闭环的泰康解决方案，帮助千万家庭迎接老龄化的时代挑战。

03

宽松世代与团块世代

另外，新龄观还是不得不感慨，日本的社会保障体系真的相当完善。

在《老后两代破产》中，由于儿子搬来与父亲义昭一同生活，原先接受最低生活保护的义昭便需要被重新评估其家庭总收入，以确定儿子能否保障义昭的生活水平。由于当月义昭儿子获得了较多的工作机会，因此评估小组认为义昭家庭不再适用最低生活保护标准。而一旦生活保护被终止之后，之前免除房租的政策也不再适用，原本给予孙子的教育扶助费也不再发放。

但我们知道，义昭儿子做的是临时工，收入并不稳定，因此随着义昭儿子的工作机会减少，收入不足以支撑家庭正常开支时，他们就能重新申请生活保护，以通过生活保护补足开支费用的欠缺。

总之，我们能够看到日本的保障制度非常细致，且总是处于不断改善调整的过程中。但无奈的是，经济发展停滞这一条原因，几乎就可以抹杀掉所有人的全部努力，让许多家庭都陷入各种各样的旋涡中。

说到底，发展经济才是让整个社会保持动力，不断自我充血、完善、升级的根本手段。

而这也是日本宽松世代（1987年以后出生的小孩，因其考试不发表排行榜成绩，奉行宽松的教育方法）对于团块世代不满的原因——当年，的确是团块世代建设了日本经济，但也是他们附庸了美国，炒高了房价，如今又消耗着大量养老金，这些巨额的养老金和当年他们在泡沫投机中留下的大量债务一起，都需要当今的年轻人来承担。

面对这样一个经济增长乏力、收入不断被挤压以交税还债的烂摊子，也是日本年轻人甘当废柴、自愿躺平的重要原因。

看到宽松世代，是不是又好像看到了我们的某些影子？如今我们的中小学也不再公布孩子的成绩和排名，双减政策正在强势推进中。

我们当然相信中国经济的潜力巨大，但世界局势如此复杂，个人生活水平的稳定与否更大程度上需要依赖细致长远的及早规划，尤其经过新冠疫情“教育”的我们更是深知，有所准备才能增强我们应对一切变化的抗风险能力。

04

“老后破产”的代际传递

末了，再顺着书里的内容往下说一点。

在《老后两代破产》取材的第二年，也就是2016年，义昭的孙子就要高中毕业了，他想要进入大学继续深造，然而义昭及其儿子显然付不起学费。

“你晚一两年再上学，先打工攒钱，靠自己的能力支付学费吧”。

义昭虽然愧疚，也只能这样对孙子说。

而为了攒钱支付大学学费，义昭的孙子已经开始在超市打工，负责搬送货物。每天从学校放学回家后，他就会去超市工作几小时。

前两代的贫乏与不足，必然要由下一代继续承担，这是下一代避无可避的宿命。

为此，明智的父母更要选择及早为自己和孩子安排好财务规划，为自己的晚年和下一代一生的健康与幸福保驾护航。

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