文/林海

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第一张现代意义的信用卡是1950年由美国一家俱乐部为其会员所开发的。在它最初问世的日子里，常常有人聚集在收款台前看别人怎样用塑料片付账。很快，这种便捷支付方式风靡全球，同时也制造着坏账危机。

曾经借贷不得收利

假如放在人类历史长河里看，信用卡的历史不但是短暂的，甚至还是有些怪异的。很长一段时间里，人们非但不鼓励“寅吃卯粮”，还对有偿借贷存在抵触情绪。吠陀法典、以色列法典和阿兹特克法典中，都有关于借贷小麦和牲畜的条文，明令禁止收取借贷人的利息。

较为例外的情况发生在两河流域。公元前2000年的苏萨地区就出现了有偿借贷。人们可以向商人借金银，也可以贷粮食。

国王制定的法律专门规定了借贷的利率，一般商品年利在20%左右，大麦等特殊商品利率则高达33%。借贷商人的办公室甚至搬进神庙，神庙同时也成为放贷机构。

1901年12月出土的《汉漠拉比法典》中，即包括了债务商人和高利贷方面的规定，甚至规定“欠债到期不还的人，责令其妻子和儿子两人到债主家里充当奴隶三年，第四年恢复自由。”

在古希腊文明中，人们也对有息借贷存在着排斥。柏拉图认为货币借贷生息是可耻的：“不得通过高利贷获得高额利润……应禁止有息借贷。（对于已存在借贷的地方）应该允许得到借贷的人拒绝偿还贷款，包括本金和利息。”

他的学生亚里士多德也认为，利息是钱币所生的钱币，放贷生息是不自然的，应该受到谴责。

然而，商业社会的铁律就是保护私有财产，鼓励借贷生息。无论人们如何反对，借贷机制仍然不断发展起来。与借贷制度同时发展起来的，是票据制度。

从神庙或高利贷商人处借款，需要签署一定的凭据。期限届满时，出借方再以这一凭据要求还款。“借据”成为了票据的起源。借据可以转让。

在此基础上，逐步形成了复杂的支票、汇票和本票等见票支付凭据。其中较为有趣的，是1119年至1307年间由圣殿骑士团发明采用的骑士团票据。

圣殿骑士团曾握有巨大的财富，与几乎所有欧洲君主都有经济往来。英国国王尤其借款无数，其中亨利三世一度将英王王冠上的宝石抵押给骑士团。

骑士团发明了一种和现代银行凭单相似的票据，上镶有骑士团特殊记号，持票人可以在各地的骑士团支部取款，为了防止票据被盗，它们还被编制了只有骑士团成员才能解开的一系列复杂的密码。

赊购缔造美国

票据的流行，使得人们不再携带大额的现金，而法律对有偿借贷的保护，使金融行业更为发达。尽管如此，需要催生今天意义上的信用卡，仍然需要“寅吃卯粮”的消费习惯。

长期以来，人们并不主张负债消费。亚当?斯密在《国富论》中的名言“无论从哪一个角度出发，奢侈都是公众的敌人，节俭是社会的恩人”更是被人奉为经典。

即使在新大陆，人们也没有忘记清教精神。一些牧师将个人债务的有无或多少，与道德程度的高低联系起来。科顿?马瑟牧师告诫信徒们：“要以乌龟爬行的速度进入负债状态，要以雄鹰疾飞的速度摆脱债务。”

然而，在新大陆的现实情况并不如牧师们期望的那般乐观。由于经济上一时难以摆脱欧洲人的剥削，贸易逆差导致大量金银外流。许多家庭都存在负债问题，只能采取赊购的方式，以应一时之需。

当时，人们可以在熟悉的店里赊账，写上自己的住址和姓名，便可以先拿一些生活用品回家应急。1个月或3个月内还清，以后就可以继续赊购。这一模式已经与今天采用信用卡“先消费后支付”的形式相似，1个月或3个月的还款期限，则相当于信用卡的免息期。

商店会让熟客先赊账消费，再将账单寄到家中，约定好支付时限即可。这种签字赊购的模式维持了很长时间，即使到最终完成工业化（20世纪20年代）后，许多普通美国人仍然难以摆脱在熟悉的面包店设置赊购账户的诱惑。

他们靠着这种熟人之间的信用消费，不断生产出一代又一代的产业工人，并复制出一个又一个小镇与街区。美国历史学家在回顾西部开发和迁移时，甚至这样强调：“正是这种写在纸上的承诺方式，将美国的东部和西部联系在了一起。”

贝拉米：“信用卡”的造词人

所谓的“将美国的东部和西部联系在了一起”，除了维持一个又一个小镇居民生存需要的赊购账单，还需要有能确保人们走到哪里都不用携带大额现金的旅行支票。

1891年，美国运通公司推出了第一张旅行支票。这是信贷发展史上的里程碑。持有这些旅行支票的客人，不但可以不用携带现金出门，还可以在与运通公司有财务往来的商户“先消费后结算”——这与即将出现的信用卡已经十分相似。

支票的信用是其支付能力的生命线。运通公司即使在20世纪30年代的大萧条中，各大银行纷纷歇业的局面下，仍然一直承兑旅行支票，确保了支票的信用，维护了支付网络的稳定。

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美国小说家爱德华·贝拉米拍摄于1889 年的肖像照。

同一时段，作家贝拉米（edward bellamy）在他的乌托邦小说《回首过去：在2000年怎么看1887年》详细地论述了用卡支付账款的可能。这部小说中，信用卡（credit card）这个词被他一共使用了11次——从词源学的意义上，这可能是信用卡的另一种起源。

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贝拉米的小说《回首过去：在2000 年怎么看1887 年》，小说中首次使用了“credit

card”（信用卡）这个词。

此时离信用卡的出现只差短短的几年了。这是20世纪的初叶。生活水平大幅上升的美国人开始“享受生活”。

一些昂贵的家用消

费品大批量生产，比如缝纫机、冰箱、洗衣机、电视机甚至汽车，都开始进入寻常百姓之家，并成为美国人心目中美好生活的符号。

然而，对于大多数美国人而言，他们尚无一次性支付全额货款的能力。于是，“分期付款”的营销方式出现了。这一制度其实历史悠久。

早在1800

年，为了填补国库的空虚，美国国会制定了《土地出售法令》，大量出售西部土地。这一法令即确立了分期付款的售地制度。这使更多的农民能够购买土地，并且敢于向西部迁徙。

在家庭用品领域的分期付款，大幅刺激了20世纪初的美国国内消费，并造成了市场的虚假繁荣，并成为20世纪20年代诱发大萧条的重要原因——然而，这并没有阻止分期付款的消费方式在全世界范围内的推广。

于是，信用卡的出现、邮寄（或快递）销售以及分期付款成为了共同拖拽这个世界进入消费时代的三驾马车。

1915年，一种标榜“先享受、后付款”的金属卡片出现了。不过，历史上最初发行信用卡的机构并不是银行，而是商家自身。

美

国的一些百货商店、饮食业、娱乐业以及汽油公司成为推广信用卡的先锋。为招徕顾客，推销商品，扩大营业额，这些商家有选择地在一定范围内发给顾客一种类似金属徽章的信用筹码，作为客户购货消费的凭证。顾客可以在这些发行筹码的商店及其分号赊购商品，约期付款。

其中比较著名的，是美国通用石油公司在1924年针对公司职员及特定客户推出的产品信用卡。这类金属卡片上有时会写着“信用卡片，支付有效”（credit cards and payment efficiency）的字样——由此，这种被称为信用卡的神奇载体被

正式创造出来。

不过，这种卡片在此时仍然只能被颁发它的商家接受，而且由于卡片上没有客户的姓名，容易发生冒用的情况。

魅力之卡与坏账危机同样席卷全球

在这种需求下，由第三方颁发的、代为支付账款的信用卡应运而生。关于这种现代意义上的信用卡的诞生经过，有多种版本的说法。

一种说法是，19

46年，布鲁克林的银行家约翰?比金斯（john biggins）发明了第一张银行信用卡，名为“charg-it”。客户持卡消费后，商家会把账单寄给比金斯的银行，由银行代为支付账款。不过，这种信用卡并不支持透支功能，人们要先在比金斯的银行开设账户存入款项，才能在这一额度内进行消费。

真正的由银行发行并支持透支消费的信用卡，则一直到1951年才由纽约富兰克林国民银行

颁发。在此之前，现代意义上的第一张信用卡，并不是由银行制造发行的，而是由1950年建立的一个名为大莱俱乐部（diners club）的会员机构所开发的。

关于其由来还有个故事。据说，1949年底的一天，在纽约的梅杰小屋烤肉店里。百货业的名人艾尔弗雷德?布卢明代尔和金融家弗兰克?麦克纳马拉在就餐后，发现他们的钱包忘记带在身边，因而深感难堪，不得不打电话叫妻子带现金来饭店结账。麦克纳马拉产生了创建信用卡公司的想法。

1950年春，麦克纳马拉与他的好友施奈德合作投资一万美元，在纽约创立了“大莱俱乐部”，大莱俱乐部为会员们提供一种能够证明身份和支付能力的卡片，会员凭卡片可以记账消费。这就是大莱信用卡公司的前身。

信用卡在它最初问世的日子里，常常有人聚集在收款台前看别人怎样用塑料片付账。信用卡一度被称为“魅力之卡”。接下来，信用卡的推广范围越来越大，使用人群也越来越多。

1952年，美国富兰克林国民银行作为金融机构首先发行银行信用卡。1959年，美国的美洲银行在加利福尼亚州发行了美洲银行卡。此后，许多银行加入了发卡银行的行列。

20世纪60年代，信用卡得到迅猛发展。不仅在美国，也在英国、日本、加拿大以及欧洲各国也盛行起来。到了20世纪70年代，中国香港、中国台湾、新加坡、马来西亚等亚洲经济

发展迅速之地也开始发行信用卡业务。

不过，首先推出信用卡的美国人很快发现了信用卡的局限：持卡人只能限于一定的地区使用，超出范围，信用卡就没人理会了。为解决这个问题，美洲银行率先站了出来，开始和加利福尼亚以外的一些银行签订合同，让别的银行也能准许发行美洲银行卡。

1976年，美洲银行卡改名为visa卡。这就是visa卡组织的由来。visa国际组织是目前世界上最大的信用卡国际组织。

可是，visa卡组织特别霸道，只允许一部分银行加入，还有好多银行被排除在外。于是，这些银行发奋图强，建立了一个组织——mastercard（万事达卡国际组织），成为全球第二大信用卡国际组织。此后30年，信用卡开始风靡全球。

与此同时，因滥发滥用信用卡而导致的诚信危机，也像一轮轮风暴一样，不断席卷全球，从2009年爆发的金融危机中情况可见一斑。

2009年5月，信用卡坏账率达到了历史最高点。其中，美国银行的信用卡坏账率上升到12.5%。而占据美国信用卡市场四分之一的美国运通，坏账率也从9.9%上升到了10.4%。信用卡危机一旦爆发，通常失业潮就会尾随而至。

2009年5月，美国的失业率达到了26年以来的历史最高点，即9.4%。国际货币基金组织（imf）估计，在美国总额1.914万亿美元消费者债务中，约有14%将成为坏账。

在欧洲，情况也不容乐观，欧洲2.467万亿美元消费者债务中，将有7%无法收回，其中大部分将发生在信用卡消费者最多的国家。

曾经被视为魅力之卡的信用卡，或许进入了一个新的发展阶段，信用将被重新审视，“待潮水退去之后，裸泳者无处藏身”，然而，或许这正是信用卡重新找回“信用”的开始，人的恐惧与贪念亦将在危机后重新达到新的平衡。