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昨天看到一个具有代表性的留言，问我：听说过大热款守卫者3号吗？

看来在大限之际，还是有必要再写一篇守卫者3号的文章。它还有另外一个名字叫昆仑健康保多倍版，一句话总结：性价比很低，但是营销宣传做得特别到位，卖保险的人都喜欢它。

一、产品定位

守卫者这款产品瞄准的市场是线下，它仅仅是比线下代理人卖的多次赔付型重疾险的性价比高一些。常见的营销套路：一顿操作怼平安福，然后告诉你守卫者3号有多好。这款产品的定位不太像互联网产品，它是线上产品与线下产品的折中，它既能让卖保险的人很喜欢，又能让一部分没见过世面的消费者喜欢。而它跟真正的互联网产品比，性价比差距还很大。

二、并非高端配置

很多自媒体列出一大堆重疾险，把便宜的定期作为入门级选择，把便宜的终身做为中端配置，把守卫者3号包装成高端顶配。其实它不仅保费贵，而且保障力度很差，属于是贵得没理由的那种。如果拿如意人生守护典藏版来做对比，完全是碾压成渣，具体对比可以在最下面延伸阅读看看。

三、很多情况无法赔第二次

有些自媒体自己都没搞明白，就把守卫者3号吹上天了，之前我还看到过一个大号写的测评，还举例说守卫者第一次得了肺癌，第二次得肝癌，两次都能赔。

简单再叙述一遍，所有多次 赔付型重疾险，无论分不分组，癌症都只能赔一次，因为任何部位的癌症都被认定为“一种疾病”。

然后这个3号守卫者很多关联性疾病都不能赔第二次，举几个常见例子：

• 肾衰竭后肾移植不赔
• 肝功能衰竭后肝移植不赔
• 急性心肌梗塞后冠状动脉搭桥术不赔

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四、最大短板

守卫者3号最大短板就是【恶性肿瘤医疗津贴保险金】这个附加险，30岁男性、50万终身、30年缴费，不附加的情况下，保费是6420元，附加了这个癌症津贴后，保费是8030元，癌症津贴单价1610元。这样的定价就属于是贵得超级离谱了，癌症活3年后一共只赔90%基本保额。

说它贵得超级离谱，是有对比标的的。同样的30岁男、50万终身、30年缴费，如意典藏版的附加癌症3次赔付单价是630元，癌症3年后赔150%基本保额，再3年后再赔150%基本保额。

五、重疾2次vs癌症2次

这种不分组多次赔付的重疾险，早在一年半之前就已经被淘汰了，根本无法跟单次+癌症多次的重疾险比，这里再做个简单的演示。

30岁男性，50万保额终身，30年缴费：

• 守卫者3号，只有重疾二次，每年保费是6420元
• 嘉和保，只附加癌症2次，每年保费是5180元

首次为癌症，两款产品都赔，癌症三年后嘉和保还能赔120%保额；

首次为非癌症，两款产品都赔，第二次为癌症，两款产品也都赔第二次。

写在最后：

守卫者3号截止到现在，唯一市场定位就是女性费率还算不太高，如果你是女性大胖子，又有心脑血管家族史，还有甲状腺结节或者乳腺结节，并且结节都在2级以内，然后已经买了50万嘉和保后还想加保。同时满足这5个条件的人，那么买守卫者我不拦你，除此之外，一家大小都不适合买。

预算很高，想买顶配型重疾险怎么选？这种逻辑完全就是扯蛋，你钱再多我都会建议你买便宜性价比高的终身重疾险，买300万保额不行？非要交顶配智商税？

延伸阅读：

如意典藏版vs守卫者3号（直接看第四段）

守卫者3号，这四种情况不能赔

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